作為“第三支柱”養(yǎng)老險的重要探索，專屬商養(yǎng)老保險是一種以養(yǎng)老障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上、領(lǐng)取期不短于10年的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品。近年來，國相繼在浙江、重慶等開展專屬商業(yè)養(yǎng)老保險點(diǎn)。今年1月1日起，銀保監(jiān)會又推動養(yǎng)老保險司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)在10個?。ㄊ校┰圏c(diǎn)。專屬業(yè)養(yǎng)老保險有哪些特點(diǎn)如何做強(qiáng)“第三支柱”老保險？記者進(jìn)行了采。投保交費(fèi)方式靈活，加貼合百姓養(yǎng)老實(shí)際需前不久，重慶市合川區(qū)周阿姨為自己購買了一專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品“我今年40多歲，從事家政工作，靈活性較大經(jīng)常在不同的家政平臺雇主家中做工。雖然現(xiàn)收入比較穩(wěn)定，但也要辦法為養(yǎng)老添份保障。專屬商業(yè)養(yǎng)老保險的推引起了周阿姨關(guān)注?！?保交費(fèi)方式很靈活，既按年或月定期交費(fèi)，也不定期靈活交費(fèi)?！敝?姨發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老金領(lǐng)取方也很靈活?？梢赃x擇終領(lǐng)取或限期領(lǐng)取，起始取年齡也能按自己需求定。產(chǎn)品還提供了失能理保險金等保障，讓晚生活更踏實(shí)。最終，周姨選擇每年繳費(fèi)3萬元，今后打算根據(jù)收入情況做調(diào)整。浙江省嘉興市自由撰稿人錢彬也投保一份專屬商業(yè)養(yǎng)老保險“掙得多時可以多交一保費(fèi)，收入少了就少交些，還能根據(jù)自身需求態(tài)調(diào)整投資組合，平衡益與風(fēng)險，很適合我們些靈活就業(yè)人員?！彼?。2021年6月，我國在浙江省和重慶市開展屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點(diǎn)。2022年2月，銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大專屬商養(yǎng)老保險試點(diǎn)范圍的通》，將試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到國范圍。銀保監(jiān)會發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，專屬商業(yè)養(yǎng)保險試點(diǎn)一年多來，投人數(shù)超過25萬人，其中包括4.7萬名新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)勞動者和各類靈就業(yè)人員。專屬商業(yè)養(yǎng)保險為何受歡迎？專家紹，除了交費(fèi)方式靈活保障屬性突出是其優(yōu)勢在?！皩偕虡I(yè)養(yǎng)老保在領(lǐng)取年齡、積累期、取年限以及退保規(guī)則等面作出一定的要求，更貼合百姓養(yǎng)老的實(shí)際需?！敝袊缈圃罕ｋU與濟(jì)發(fā)展研究中心副主任向楠說。保障期限可保身。王向楠介紹，目前國的年金保險以定期產(chǎn)居多，保障終身的養(yǎng)老品相對較少。隨著人們活水平和平均壽命提高可終身領(lǐng)取的專屬商業(yè)老保險產(chǎn)品填補(bǔ)了供給短板”，具有較好的市前景。此外，產(chǎn)品將領(lǐng)期鎖定在60周歲及以上，通過長期積累的制度計，能為投保人提供更的養(yǎng)老保障。預(yù)期收益對穩(wěn)健。業(yè)內(nèi)人士表示專屬商業(yè)養(yǎng)老保險采取累期“保證+浮動”收益模式，提供進(jìn)取型、巫即型兩種賬戶，投資者可根據(jù)自身偏好選擇兩個戶的資金配置比例?！?屬商業(yè)養(yǎng)老保險是‘第支柱’養(yǎng)老保險的重要索，受到了消費(fèi)者關(guān)注歡迎，試點(diǎn)成效較好。一步，我們將及時總結(jié)點(diǎn)工作經(jīng)驗(yàn)，推動其常化發(fā)展。未來，也會允更多符合條件的機(jī)構(gòu)開經(jīng)營，讓改革成果惠及多人民群眾?！便y保監(jiān)新聞發(fā)言人綦相表示。新服務(wù)和產(chǎn)品形態(tài)，滿人民群眾多樣化養(yǎng)老需為健全多層次、多支柱老保險體系，近年來我持續(xù)開展各種試點(diǎn)探索“發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老金融，新服務(wù)和產(chǎn)品形態(tài)，有于滿足人民群眾多樣化老需求，也能夠提供更滿足不同偏好的金融產(chǎn)?！便y保監(jiān)會有關(guān)負(fù)責(zé)說，銀保監(jiān)會先后啟動屬商業(yè)養(yǎng)老保險、養(yǎng)老財產(chǎn)品、特定養(yǎng)老儲蓄試點(diǎn)，取得積極成效。年1月1日起，養(yǎng)老保險公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開試點(diǎn)。該負(fù)責(zé)人表示，過試點(diǎn)將進(jìn)一步豐富商養(yǎng)老金融產(chǎn)品供給，有于促進(jìn)“第三支柱”養(yǎng)保險規(guī)范發(fā)展。什么是業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)？“商業(yè)老金業(yè)務(wù)是養(yǎng)老保險公為個人客戶開立商業(yè)養(yǎng)金賬戶，并提供賬戶管、養(yǎng)老規(guī)劃、資金管理風(fēng)險管理等服務(wù)的創(chuàng)新養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。”中國壽養(yǎng)老保險股份有限公有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，商業(yè)老金業(yè)務(wù)在保險法框架，幫助客戶提前謀劃未老年生活并預(yù)先安排養(yǎng)儲備，兼顧客戶長期儲和中期流動性，具有專性、普惠性、平衡性和期性的特點(diǎn)。消費(fèi)者可過參加商業(yè)養(yǎng)老金獲得站式、專業(yè)性的綜合養(yǎng)金融服務(wù)。如何實(shí)現(xiàn)長儲備與流動性的平衡？內(nèi)人士介紹，商業(yè)養(yǎng)老賬戶采取“雙賬戶”管模式，即鎖定養(yǎng)老子賬和持續(xù)養(yǎng)老子賬戶，以足不同年齡客戶差異化老資金儲備需求?！吧?養(yǎng)老金鎖定賬戶好比是保險箱’，為客戶妥善管長期養(yǎng)老儲備；持續(xù)戶則是‘零錢包’，在備同時兼顧客戶教育、養(yǎng)、購房等當(dāng)期流動性求，臨近領(lǐng)取時‘零錢’儲備也可轉(zhuǎn)入‘保險’?！敝袊藟垧B(yǎng)老保股份有限公司有關(guān)負(fù)責(zé)說。與個人養(yǎng)老金相比商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有何不？“商業(yè)養(yǎng)老金是面向大人民群眾的普惠性、新性個人商業(yè)養(yǎng)老金融務(wù)，是‘第三支柱’養(yǎng)保險的組成部分，對個養(yǎng)老金制度發(fā)展具有支和補(bǔ)充作用?！便y保監(jiān)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，通過點(diǎn)，將探索利用多渠道展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，更面地覆蓋廣大人民群眾特別是新就業(yè)形態(tài)從業(yè)員和靈活就業(yè)人員，并許企事業(yè)單位以適當(dāng)方依法合規(guī)為個人提供繳支持?！吧虡I(yè)養(yǎng)老金采市場化、法治化運(yùn)作，人自愿參與，與個人養(yǎng)金制度協(xié)調(diào)發(fā)展。在個養(yǎng)老金每年繳納額度有定上限的情況下，商業(yè)老金業(yè)務(wù)有利于更充分滿足投資者更高的個人老資金配置需求?！蓖?楠說。發(fā)揮養(yǎng)老保險產(chǎn)專業(yè)優(yōu)勢，為消費(fèi)者提全方位養(yǎng)老服務(wù)專家表，隨著“第三支柱”養(yǎng)保險建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，金機(jī)構(gòu)發(fā)揮各自所長，增養(yǎng)老服務(wù)供給，有利于成良性競爭格局。南開學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障究中心主任朱銘來建議保險行業(yè)應(yīng)充分發(fā)揮專優(yōu)勢，為消費(fèi)者提供全位的養(yǎng)老服務(wù)?！氨ｋU應(yīng)進(jìn)一步完善產(chǎn)品運(yùn)行制，發(fā)揮經(jīng)驗(yàn)優(yōu)勢，著提升長期養(yǎng)老資金的投收益率。同時，可探索老金融產(chǎn)品與養(yǎng)老服務(wù)有機(jī)結(jié)合，更好滿足消者需求?！蓖跸蜷f。時專家表示，一些消費(fèi)對養(yǎng)老“第三支柱”的識相對不足，主動制定老規(guī)劃的意識、專業(yè)知還有待提升。對此，有部門及金融機(jī)構(gòu)需持續(xù)大有關(guān)政策措施的宣介度，通過多種方式提供詢服務(wù)，讓百姓更便捷了解養(yǎng)老金融知識，樹科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)老的觀念。養(yǎng)老投資過程中，消費(fèi)有哪些需要注意的事項(xiàng)業(yè)內(nèi)人士表示，消費(fèi)者選擇商業(yè)養(yǎng)老保險的過中，需要厘清保證利率結(jié)算利率等相關(guān)概念。中，保證利率寫在保險同里，表示相應(yīng)產(chǎn)品或資賬戶保證的最低收益平，而結(jié)算利率則反映險產(chǎn)品的實(shí)際收益狀況結(jié)算利率僅作為過往投表現(xiàn)的參考，不能代表品未來的投資收益。專建議，消費(fèi)者在投保專商業(yè)養(yǎng)老保險時，應(yīng)合配置進(jìn)取型賬戶與穩(wěn)健賬戶的比例。對于風(fēng)險好較低的群體，可重點(diǎn)解專屬商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)不同賬戶的保底收益率守住養(yǎng)老本錢。專家表，除了養(yǎng)老金積累外，險產(chǎn)品的保障功能值得注。消費(fèi)者在投保時，注意查看保險責(zé)任范圍比如是否包含失能護(hù)理險金、疾病或全殘保險等，為養(yǎng)老打下更堅實(shí)保障。此外，養(yǎng)老保險品屬于長期投資產(chǎn)品，動性相對偏弱，消費(fèi)者投保時既要考慮個人未的養(yǎng)老需求，也要顧及動性資金需求，做到適、理性投保?