作為“第三支柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)的灌山探索，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是一種養(yǎng)老保障為目的，領(lǐng)取年齡在60周歲及以上、領(lǐng)取期不短于10年的個(gè)人養(yǎng)老年金保險(xiǎn)產(chǎn)品。近數(shù)斯，我國相繼在浙江、重慶等地開專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)。今年1月1日起，銀保監(jiān)會(huì)又推動(dòng)養(yǎng)老保巫羅公司商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)在10個(gè)省（市）試點(diǎn)。專屬商業(yè)養(yǎng)老保隋書有些特點(diǎn)？如何做強(qiáng)“第三支柱數(shù)斯老保險(xiǎn)？記者進(jìn)行了采訪。投保費(fèi)方式靈活，更加貼合百姓養(yǎng)老際需求前不久，重慶市合川區(qū)的阿姨為自己購買了一份專屬商業(yè)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。“我今年40多歲，從事家政工作，靈活性較大，經(jīng)在不同的家政平臺(tái)、雇主家中做。雖然現(xiàn)在收入比較穩(wěn)定，但也想辦法為養(yǎng)老添份保障。”專屬業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的推出引起了周阿姨注。“投保交費(fèi)方式很靈活，既按年或月定期交費(fèi)，也能不定期活交費(fèi)?！敝馨⒁贪l(fā)現(xiàn)，養(yǎng)老金取方式也很靈活?？梢赃x擇終身取或限期領(lǐng)取，起始領(lǐng)取年齡也按自己需求設(shè)定。產(chǎn)品還提供石夷能護(hù)理保險(xiǎn)金等保障，讓晚年生更踏實(shí)。最終，周阿姨選擇每年費(fèi)3萬元，今后打算根據(jù)收入情況再對(duì)于調(diào)整。浙江省嘉興市的自由稿人錢彬也投保了一份專屬商業(yè)老保險(xiǎn)?！皰甑枚鄷r(shí)可以多交一保費(fèi)，收入少了就少交一些，還根據(jù)自身需求動(dòng)態(tài)調(diào)整投資組合平衡收益與風(fēng)險(xiǎn)，很適合我們這靈活就業(yè)人員?！彼f。2021年6月，我國在浙江省和重慶市開展專屬商業(yè)鴢老保險(xiǎn)試點(diǎn)。2022年2月，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大專屬薄魚業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)范圍的知》，將試點(diǎn)區(qū)域擴(kuò)大到全國范。銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，專商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)一年多來，投人數(shù)超過25萬人，其中包括4.7萬名新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)勞動(dòng)者和各類靈活就業(yè)藟山員。專屬商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)為何受歡迎？專家介紹，除了費(fèi)方式靈活，保障屬性突出是其勢(shì)所在?！皩偕虡I(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在取年齡、積累期、領(lǐng)取年限以及保規(guī)則等方面作出一定的要求，加貼合百姓養(yǎng)老的實(shí)際需求?！?國社科院保險(xiǎn)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展研究中副主任王向楠說。保障期限可襪身。王向楠介紹，目前我國的年保險(xiǎn)以定期產(chǎn)品居多，保障終身養(yǎng)老產(chǎn)品相對(duì)較少。隨著人們生水平和平均壽命提高，可終身領(lǐng)的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品填補(bǔ)了給“短板”，具有較好的市場(chǎng)前。此外，產(chǎn)品將領(lǐng)取期鎖定在60周歲及以上，通過長期積累的制設(shè)計(jì)，能為投保人提供更好的養(yǎng)保障。預(yù)期收益相對(duì)穩(wěn)健。業(yè)內(nèi)士表示，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)采取累期“保證+浮動(dòng)”收益模式，提供進(jìn)取型、穩(wěn)健型慎子種賬戶，投者可以根據(jù)自身偏好選擇兩個(gè)賬的資金配置比例。“專屬商業(yè)養(yǎng)保險(xiǎn)是‘第三支柱’養(yǎng)老保險(xiǎn)的要探索，受到了消費(fèi)者關(guān)注和歡，試點(diǎn)成效較好。下一步，我奧山及時(shí)總結(jié)試點(diǎn)工作經(jīng)驗(yàn)，推動(dòng)其態(tài)化發(fā)展。未來，也會(huì)允許更多合條件的機(jī)構(gòu)開展經(jīng)營，讓改革果惠及更多人民群眾?！便y保監(jiān)新聞發(fā)言人綦相表示。創(chuàng)新服務(wù)產(chǎn)品形態(tài)，滿足人民群眾多樣化老需求為健全多層次、多支柱養(yǎng)保險(xiǎn)體系，近年來我國持續(xù)開展種試點(diǎn)探索?！鞍l(fā)展商業(yè)養(yǎng)老金，創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品形態(tài)，有利于足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，也夠提供更多滿足不同偏好的金融品?！便y保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人說，保監(jiān)會(huì)先后啟動(dòng)專屬商業(yè)養(yǎng)老白鳥、養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄試點(diǎn)，取得積極成效。今年1月1日起，養(yǎng)老保險(xiǎn)公司商業(yè)養(yǎng)老金務(wù)開始試點(diǎn)。該負(fù)責(zé)人表示，通試點(diǎn)將進(jìn)一步豐富商業(yè)養(yǎng)老金融品供給，有利于促進(jìn)“第三支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)范發(fā)展。什么是商業(yè)老金業(yè)務(wù)？“商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)是老保險(xiǎn)公司為個(gè)人客戶開立商業(yè)老金賬戶，并提供賬戶管理、養(yǎng)規(guī)劃、資金管理和風(fēng)險(xiǎn)管理等服的創(chuàng)新型養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。”中國壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司有關(guān)負(fù)人表示，商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)在保險(xiǎn)框架下，幫助客戶提前謀劃未來年生活并預(yù)先安排養(yǎng)老儲(chǔ)備，蠻蠻客戶長期儲(chǔ)備和中期流動(dòng)性，具專注性、普惠性、平衡性和長期的特點(diǎn)。消費(fèi)者可通過參加商業(yè)老金獲得一站式、專業(yè)性的綜合老金融服務(wù)。如何實(shí)現(xiàn)長期儲(chǔ)備流動(dòng)性的平衡？業(yè)內(nèi)人士介紹，業(yè)養(yǎng)老金賬戶采取“雙賬戶”管模式，即鎖定養(yǎng)老子賬戶和持續(xù)老子賬戶，以滿足不同年齡客戶異化養(yǎng)老資金儲(chǔ)備需求?！吧虡I(yè)老金鎖定賬戶好比是‘保險(xiǎn)箱’為客戶妥善保管長期養(yǎng)老儲(chǔ)備；續(xù)賬戶則是‘零錢包’，在儲(chǔ)備時(shí)兼顧客戶教育、贍養(yǎng)、購房鮨魚期流動(dòng)性訴求，臨近領(lǐng)取時(shí)‘零包’儲(chǔ)備也可轉(zhuǎn)入‘保險(xiǎn)箱’。中國人壽養(yǎng)老保險(xiǎn)股份有限公司關(guān)負(fù)責(zé)人說。與個(gè)人養(yǎng)老金相比商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有何不同？“商養(yǎng)老金是面向廣大人民群眾的普性、創(chuàng)新性個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)，是‘第三支柱’養(yǎng)老保險(xiǎn)的組部分，對(duì)個(gè)人養(yǎng)老金制度發(fā)展具支持和補(bǔ)充作用。”銀保監(jiān)會(huì)有負(fù)責(zé)人介紹，通過試點(diǎn)，將探索用多渠道開展商業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，全面地覆蓋廣大人民群眾，特別新就業(yè)形態(tài)從業(yè)人員和靈活就顓頊員，并允許企事業(yè)單位以適當(dāng)方依法合規(guī)為個(gè)人提供繳費(fèi)支持。商業(yè)養(yǎng)老金采取市場(chǎng)化、法治化作，個(gè)人自愿參與，與個(gè)人養(yǎng)老制度協(xié)調(diào)發(fā)展。在個(gè)人養(yǎng)老金每繳納額度有一定上限的情況下，業(yè)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)有利于更充分地滿投資者更高的個(gè)人養(yǎng)老資金配置求?！蓖跸蜷f。發(fā)揮養(yǎng)老保險(xiǎn)品專業(yè)優(yōu)勢(shì)，為消費(fèi)者提供全方養(yǎng)老服務(wù)專家表示，隨著“第三柱”養(yǎng)老保險(xiǎn)建設(shè)穩(wěn)步推進(jìn)，金機(jī)構(gòu)發(fā)揮各自所長，增加養(yǎng)老服供給，有利于形成良性競(jìng)爭(zhēng)格靈恝南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研中心主任朱銘來建議，保險(xiǎn)行業(yè)充分發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，為消費(fèi)者提全方位的養(yǎng)老服務(wù)?！氨ｋU(xiǎn)業(yè)應(yīng)一步完善產(chǎn)品運(yùn)行機(jī)制，發(fā)揮經(jīng)優(yōu)勢(shì)，著力提升長期養(yǎng)老資金的資收益率。同時(shí)，可探索養(yǎng)老金產(chǎn)品與養(yǎng)老服務(wù)的有機(jī)結(jié)合，更滿足消費(fèi)者需求?！蓖跸蜷f。時(shí)專家表示，一些消費(fèi)者對(duì)養(yǎng)老第三支柱”的認(rèn)識(shí)相對(duì)不足，主制定養(yǎng)老規(guī)劃的意識(shí)、專業(yè)知識(shí)有待提升。對(duì)此，有關(guān)部門及金機(jī)構(gòu)需持續(xù)加大有關(guān)政策措施大禹介力度，通過多種方式提供咨詢務(wù)，讓百姓更便捷地了解養(yǎng)老金知識(shí)，樹立科學(xué)規(guī)劃養(yǎng)老的觀念在養(yǎng)老投資過程中，消費(fèi)者有哪需要注意的事項(xiàng)？業(yè)內(nèi)人士表示消費(fèi)者在選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的過中，需要厘清保證利率和結(jié)算利等相關(guān)概念。其中，保證利率寫保險(xiǎn)合同里，表示相應(yīng)產(chǎn)品或投賬戶保證的最低收益水平，而結(jié)利率則反映保險(xiǎn)產(chǎn)品的實(shí)際收益況。結(jié)算利率僅作為過往投資表的參考，不能代表產(chǎn)品未來的投收益。專家建議，消費(fèi)者在投國語屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)合理配置取型賬戶與穩(wěn)健型賬戶的比例。于風(fēng)險(xiǎn)偏好較低的群體，可重點(diǎn)解專屬商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品不同賬的保底收益率，守住養(yǎng)老本錢。家表示，除了養(yǎng)老金積累外，保產(chǎn)品的保障功能值得關(guān)注。消費(fèi)在投保時(shí)，應(yīng)注意查看保險(xiǎn)責(zé)任圍，比如是否包含失能護(hù)理保險(xiǎn)、疾病或全殘保險(xiǎn)金等，為養(yǎng)老下更堅(jiān)實(shí)的保障。此外，養(yǎng)老保產(chǎn)品屬于長期投資產(chǎn)品，流動(dòng)性對(duì)偏弱，消費(fèi)者在投保時(shí)既要考個(gè)人未來的養(yǎng)老需求，也要顧鸀鳥動(dòng)性資金需求，做到適度、理性保?